Зонтик для квартиры

Данные статистики безжалостны: наши квартиры чаще всего страдают от аварий систем водоснабжения и отопления, чуть реже – от повреждений внутренних водостоков и канализации. Надежного способа уберечься от этого нет. Но минимизировать потери можно, застраховав квартиру.

Что такое страхование?

Договор страхования имущества
Договор страхования имущества

В самом общем виде страхование – это способ защиты имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев). То есть оно преду­сматривает возмещение ущерба при повреждении застрахованного имущества, его гибели, исчезновении по причинам (которые называются на профессиональном языке страховыми рисками), предусмотренным договором страхования. Застраховав свое имущество, вы становитесь страхователем. А компания, с которой вы заключаете договор, называется страховщиком. Для того чтобы удостоверить заклю­ченный со страховщиком дого­вор, вам выдадут страховой полис. Это до­кумент установленного обра­зца, где перечислены все условия страхования, в том числе и размер возможной страховой выплаты (то есть суммы, которую выплатят при наступлении страхового случая).

Чтобы страховщик мог возместить ущерб от наступления страхового случая, формируют страховой фонд. Его составляют взносы, выплаченные страхователями. Их размеры продиктованы тарифной ставкой страхования, которая чаще всего выражается в процентах к стоимости страхуемого имущества. Такая стоимость называется страховой. Учтите, что она далеко не всегда совпадает с реальной стоимостью – иногда владельцы страхуемого имущества сами значительно занижают его ценность, чтобы уменьшить размер страховых взносов. Причем в некоторых случаях ставка может быть твердой, то есть не зависеть от  стоимости имущества.

В последнее время популярным становится страхование летних домиков. Нередко приезжающие после зимы дачники обнаруживают, что в доме побывали воры, его подтопило или, что еще неприятней, домик сгорел. Страховщики готовы застраховать ваш дом или дачу от следующих рисков: пожар, стихийные бедствия, проти­воправные дей­ствия третьих лиц, проникновение воды, падение деревьев, взрыв бытового газа и т. д.

Что можно застраховать?

В Москве всерьез обсуждают введение обязательного страхования недвижимости, но до появления системы рыночной оценки жилья это вряд ли будет возможно

В принципе застраховать можно все, что угодно. В большинстве зарубежных стран каждый, кто более или менее преуспел, обзаводится целой стопкой страховых полисов на все случаи жизни. В России же страхование не столь популярно. Но чтобы обеспечить свое спокойствие, возможно, все же стоит доверить хотя бы недвижимость надежной страховой компании, заплатив относительно небольшую сумму страхового взноса?

В случае с недвижимостью можно застраховать:

  • Стены или несущие конструкции строения, для дачи или загородного дома – перегородки, перекрытия, фундамент (к сожалению, такой вариант страхования не распространяется на неприватизированные квартиры).
  • Ремонт, отделку (покрытие стен и пола, потолок, оконные рамы и сами стекла, двери), инженерное оборудование (систему канализации, сантехнику и т. д.).
  • Движимое имущество (мебель, бытовую технику), которое находится в квартире или загородном доме.
  • Ответственность перед соседями на случай возможного причинения вреда их имуществу по вашей вине. Иными словами, если ущерб причиняется третьим лицам по вашей вине (предположим, вы залили соседей), то возмещению подлежит не только ущерб имуществу, но и вред жизни или здоровью третьих лиц (конечно, если доказана причинно-следственная связь между ущербом имуществу и вредом жизни и здоровью).

Сейчас в России действует четыре вида страхования, связанного с недвижимым имуществом. Формулировка первого взята еще из дореволюционного законодательства: страхование от утраты имущества «на случай огня и других опасностей»; второй вид – страхование риска потери права собственности на жилье; третий – страхование финансовых рисков при инвестиции в строительство; четвертый – страхование гражданской ответственности, связанной с эксплуатацией недвижимости.

Можно застраховать только несущие конструкции, а можно выбрать комплексное страхование. На этот случай все страховщики предусматривают специальные программы, за которые вам надо будет заплатить меньше, чем при страховании каждого риска в отдельности.

Сумма, на которую страховать принадлежащую вам недвижимость, вы назначаете самостоятельно. Это закреплено в Гражданском кодексе РФ. Заодно вы сразу определяете максимальную сумму выплат при наступлении страхового случая. Поэтому совет номер один: если вы хотите получить полную компенсацию ущерба, страховая стоимость, обозначенная в договоре, должна соответствовать действительной стоимости квартиры или дачи. Принцип такой: размер страхового возмещения пропорционален стоимости имущества, которую вы указали в договоре страхования. Приведем пример: если ваша квартира стоит 1 млн. руб., а в страховом полисе указана страховая сумма 250 тыс. руб. (то есть 25 % от реальной стоимости), то при наступлении страхового случая вам возместят 25 % убытков.

Теперь давайте определимся с тем, какие случаи причинения вреда вашему имуществу будут относиться к страховым. Вред вашему имуществу может быть причинен по причине:

  • пожара (который возникает, например, вследствие неосторожного обращения с огнем, что, как говорят специалисты, совсем не редкость);
  • удара молнии;
  • взрыва бытового газа;
  • повреждения водой из водопроводных, отопительных, канализационных систем и систем пожаротушения (так называемые заливы);
  • стихийных бедствий;
  • противоправных действий третьих лиц (краж, поджогов и т. д.).

Особую актуальность сейчас получает страхование финансового риска и титульное страхование. Первый вариант хорош, если вы приобретаете квартиру в строящемся доме, то есть речь идет о защите имущественных интересов инвестора. В этом случае страхование недвижимости – гарантия того, что всевозможные обстоятельства (например, банкротство подрядчика или перенос срока строитель­ства) не повлияют на ваше финансовое положение.

Титульное страхование заклю­чается в страховании риска утра­ты права собственности на приоб­ретен­ную недвижимость. Такой вид защиты нужен, когда вы заключаете договор купли-продажи имущества (например, при покупке жилья на вторичном рынке недвижимости). При таких сделках договор может быть признан недействительным по целому ряду причин. Например, потому, что был заключен с  нарушением норм законодательства или продавец был недееспособен. В этих ситуациях договор титульного страхования позволит несколько обезопасить ваш кошелек от неблагоприятных последствий признания сделки недействительной.

Страховой экспресс

  • Сэкономить время и деньги позволит программа страхования без осмотра объекта недвижимости, которую еще называют экспресс-страхованием. При заключении договора страховщик будет использовать те данные, которые ему сообщит страхователь. Прежде всего, это касается суммы, в которую владелец оценит свое имущество. Экспресс-страхование особенно популярно у владельцев дачных участков. Ведь отпадает необходимость вызывать оценщика и составлять опись имущества, достаточно продиктовать данные агенту страховой компании, который приедет к вам домой, и заплатить взносы.
  • Недостаток экспресс-страхования так же очевиден, как и его преимущества. Страховая сумма, которую вы заявите в договоре, может оказаться недостаточной для покрытия ущерба. Поэтому учтите: если вы хотите, чтобы страховка была максимально эффективной и в полной мере возместила возможные потери, все же стоит выбрать вариант обычного, а не экспресс-страхования.

Выбираем страховщика

Самый простой вариант – поставить галочку в соответствующей графе на оплату коммунальных услуг. В этом случае квартира будет за­страхована автоматически (в числе страховых случаев – повреждение имущества из-за пожара или его тушения, взрыва бытового газа, аварий систем водоснабжения, сильного ветра и атмосферных осад­ков). Стоимость такого страхования для москвичей составляет 90 коп. за 1 м² (в среднем за квартиру надо платить 50–60 руб. в месяц), что не слишком обременительно для бюджета. Таковы бесспорные плюсы. Минусов не меньше: пере­чень страховых случаев далеко не полон (например, не включены протечки сквозь крышу), да и сумма страхового возмещения будет относительно невелика – 15–17 тыс. руб. за 1 м². При этом надо помнить, что вашу ответственность за причинение вреда имуществу соседей такая страховка не обеспечивает. Вне зависимости от того, застрахована квартира соседа или нет, вам придется компенсировать ущерб, если вы ее, например, зальете.

Стоимость страхового полиса чаще всего составляет 1–2 % от стоимости жилья, а размер ежегодных страховых взносов, которые выплачивают страхователи, колеблется в пределах 0,3–1,8 % от стоимости жилья.

Чтобы создать дополнительные гарантии сохранности своего недвижимого имущества, можно обратиться к страховому брокеру. Брокеры, работающие на рынке страхования, представляют не компании, а услуги, а потому способны предложить разные варианты страхования, сообразуясь с пожеланиями и финансовыми возможностями клиента. Сравните тарифы несколь­ких страховщиков. Но учтите, что полученный индивидуальный тариф будет отличаться от тех базовых ставок, которые страховые компании распространяют в рекламных целях. Всегда существуют различные повышающие коэффициенты, увеличивающие конечную стоимость.

Договор страхования заключается на 1–10 лет, причем его стоимость определяется на весь срок и составляет 1–5 % от страховой суммы. Стоимость страхования в каждом конкретном случае может меняться в зависимости от срока, на который заключен договор, от стоимости страхуемого объекта недвижимого имущества, от степени риска (ее определяют на основании юридической экспертизы).

На что надо обратить внимание при выборе страховщика? Прежде всего, на документы компании и ее положение на рынке. Большин­ство крупных страховых компаний существуют с начала 90-х, а некоторые и дольше. Разумеется, это вовсе не означает, что нельзя доверять молодым. Но в этом случае стоит повнимательнее оценить их дея­тельность: почитать отзывы клиентов, поинтересоваться статистикой страховых случаев и выплат по ним. Полезно посмот­реть регулярно публикуемые в средствах массовой информации рейтинги страховых компаний, составляемые Росстрах­надзором. Обратите внимание и на количество видов страхования недвижимости – чем их больше, тем выше финансовая устойчивость компании. Кроме того, узнайте, не истек ли срок лицензии страховщика и действительно ли данная компания может предоставлять услуги страхования недвижимости. Делая свой выбор, постарайтесь учесть оба фактора – и цену страхования, и репутацию страховщика.

Договор

Управляющая компания или товарищество собственников жилья (ТСЖ) не вправе заставлять вас страховать недвижимость, поскольку это – дело добровольное.

Прежде чем подписывать договор, внимательно ознакомьтесь с его текстом. Возможно, некоторые пункты потребуют дополнительного обсуждения или корректировки. Вот на что надо обратить особо пристальное внимание:

  • Перечень рисков, от которых вы страхуете вашу недвижимость. Проверьте формулировки: кража – это не то же самое, что грабеж, а повреждения в результате пожара не всегда включают в себя повреждения, связанные с действиями пожарных по тушению пожара.
  • Порядок действий при наступлении страхового случая. Необходимо узнать, в течение какого времени вы должны сообщить о случившемся в страховую компанию. Чаще всего страховщики готовы принять заявление по телефону, а потом, согласовав с вами время, прислать оценщика, который поможет определить размер ущерба.
  • Механизм оценки ущерба. Правильность оценки (а значит, и размер компенсации) зависит от того, как будет проведена экспертиза. Вы  можете воспользоваться услугами оценщика страховщика, а в случае несогласия пригласить независимого оценщика.
  • Порядок и условия выплаты страховки. Важно знать, какие документы надо собрать, чтобы подтвердить размер причиненного вам ущерба. Например, может понадобиться справка из ОВД, подтверждающая факт кражи из вашей квартиры, или справка из ДЕЗа о том, что вас затопили соседи.
  • Срок, в течение которого страховая компания обязана возместить ущерб от страхового случая после того, как вы подали все необходимые документы.
  • Обоснование отказа в выплате страхового возмещения.

Договор вступает в силу с момента его подписания. Однако обязательным условием того, что страховщик будет выполнять свои обязательства, является уплата вами страхового взноса.

Если вы по каким-то причинам утратили имущество (продали квартиру, например, или были вынуждены отдать ее в счет уплаты долга), договор страхования прекращается. Договор страхования недвижимого имущества нельзя считать панацеей от всех бед. Однако он поможет сэкономить ваши силы и средства, если с квартирой произойдет нечто непредвиденное. Выбирайте страховщика с хорошей репутацией на рынке услуг. А в случае причинения вашему имуществу ущерба не забывайте включить все повреждения в составляемый акт.