Страховая панорама

«У страха глаза велики», – гласит народная мудрость. Зато «бесстрашные» нередко кусают локти, когда происходит что-то непредвиденное. К чему, спросите, сей фольклор? К тому, что лучше застраховаться и даже перестраховаться, нежели потом утратить то, на приобретение чего были потрачены годы.

Любые приобретения есть результат каких¬то усилий и затраченного времени. А приобретение недвижимости требует многих лет жизни и немалых усилий и средств. Недвижимость – это базис нашего благосостояния, и без этого базиса все остальное, включая движимое имущество, какие¬то вклады и ценные бумаги, отчасти теряет смысл.

Все это в полной мере относится к загородным домам и участкам земли. Но они могут пострадать по разным причинам и в результате действия третьих лиц, особенно если надолго остаются без присмотра хозяев. А такие случаи совсем не редкость, поскольку хозяева обычно не в состоянии оторваться от городских дел и вынуждены уезжать из загородных домов, иногда надолго. При этом можно установить сигнализацию, нанять сторожа, попросить соседей присматривать за домом – такие меры оправданны и допустимы. Но всех проблем они не решат, потому что сигнал порой поступает слишком поздно, сторож может заснуть, а соседи – тоже люди, им тоже нужно иногда в город.

Какой тут оптимальный выход? Разумеется, страхование. Причем не только дома и имущества. Видов страхования очень много, и о некоторых из них мы расскажем в этом материале.

Любая загородная жизнь начинается с выбора земельного участка. Пока участок пустой, девственный, кажется: чего тут страховать? Что вообще может произойти с этой полянкой на берегу речки? Увы, может, причем такое, что потом жизнь будет не в радость. Тихая и спокойная речка во время разлива может затопить участок, а вода в ней окажется отравлена стоками расположенного выше по течению предприятия. Деревья на участке может охватить лесной пожар или повалить ураганный ветер. Грунт может просесть и т. д. Кто-то возразит: так ведь и метеорит может упасть или, допустим, первая ступень ракеты «Протон»! Так что же, и от падения небесных тел страховаться?! Отвечаем: есть регионы, где имеет смысл страховаться даже от падения ступеней ракет.

Страховать землю нужно от вероятных рисков. Предприятие, даже находящееся довольно далеко от участка, – это риск. И паводковая речка поблизости – это тоже риск, который следует учитывать.

По договору страхования могут быть застрахованы имущественные интересы страхователя, связанные с риском повреждения земельного участка в результате пожара, удара молнии, взрыва газа, аварии водопроводных, канализационных, отопительных систем, стихийных бедствий (землетрясения, оползня, оседания грунта, наводнения и т. д.), а также ряда других рисков. Условия страхования в данном случае весьма гибкие, а страховые тарифы составляют от 0,3 до 1,7% стоимости участка.

На первом этапе

На примере страхования участка мы показали, что «подстилать соломку» следует заранее. Одним из способов является титульное страхование, касающееся юридических рисков во время и после проведения сделки. Любые сделки с недвижимостью подвержены рискам. Приобретая загородный дом, покупатель может столкнуться с различного рода ошибками при проведении предыдущих сделок по отчуждению имущества, а порой и с мошенничеством продавца. В итоге немудрено и утратить право собственности.

А деньги уже потрачены (и немалые деньги!), и вернуть их иногда бывает крайне трудно или вообще невозможно. В подобных случаях страхование имущества на случай его утраты в результате прекращения права собственности – титульное страхование – действенная защита владельца недвижимости.

Предметом титульного страхования является право собственности на загородное недвижимое имущество, а также земельные участки. Объект страхования – имущественные интересы страхователя (собственника), связанные с владением, пользованием и распоряжением недвижимым имуществом.

Страховым случаем считается потеря страхователем застрахованного имущества в результате утраты им права собственности на данное имущество на основании вступившего в законную силу решения суда.

Страхование прав собственности при сделках с загородной недвижимостью защищает нового собственника от возможных исков бывших собственников, чьи права могли быть нарушены при проведении прошлых сделок с объектом. Такой вид страхования – относительный новый для российского страхового рынка, и его востребованность зависит от просвещенности собственников загородной недвижимости. Вначале эта услуга почти не пользовалась спросом, но к настоящему времени все больше участников рынка понимают ее необходимость.

Страхование на стадии строительства – более очевидно для собственников. Дом пока еще не построен, он существует только в виде рабочих чертежей, но на участок уже завезены строительные материалы, там стоит техника, организовано временное жилье для рабочих. И иногда довольно дорогие комплектующие будущих коттеджей буквально испаряются в одну из темных ночей, и след их теряется в смутной дали.

Тут даже сторож не всегда может помочь, он все¬таки человек, а человека (даже если это человек с ружьем) можно тем или иным способом нейтрализовать. Более действенный способ – заключение договора страхования на период строительства. В таком случае ущерб, нанесенный злоумышленниками, будет компенсирован страховой компанией. Причем страховать нужно не только риск нападения уголовных элементов. При строительстве ведутся сварочные работы, используются мощные электроинструменты, которые подключаются с помощью разных «воздушек» и удлинителей. А это всегда чревато коротким замыканием, в итоге – пожар, и все построенное, а также техника и материалы пожирает огонь. Когда участок освобождают от вековых деревьев, могучие стволы, бывает, падают на недостроенный дом. Иногда вносит свою лепту в общий ущерб и «человеческий фактор», а именно: нанятая вами строительная бригада. В результате неправильных или запрещенных нормативами действий строителей может пострадать и ваша собственность, и недвижимость соседей. Так что если стройка ведется в опасной близости от других объектов недвижимости, имеет смысл учесть и это.

В некоторых случаях есть резон застраховать от поломки или хищения работающую на участке технику. Кроме того, если откуда¬то из¬за границы были поставлены материалы или оборудование, то лучше включить в страховку и дорогостоящую перевозку вместе с таможенными пошлинами.

А вообще все это должен инициировать подрядчик, а не препятствовать или отмахиваться от предложений страхования на стадии возведения дома. Серьезная строительная компания, как правило, старается заключить договор страхования профессиональной ответственности при проведении строительно¬монтажных работ.

Еще бывает так, что в ходе возведения загородного дома вмешиваются «высшие силы» в лице местной администрации. Возможно, у властей свои виды на эту территорию, или, допустим, их не устраивает вид строящегося объекта. Тогда административные органы могут приостановить строительные работы, и вы будете нести убытки и терять драгоценное время. Поэтому, если нет гармонии в отношениях с властными структурами, а, напротив, есть осложнения, лучше застраховаться от произвола чиновников. Если же ваш партнер по сделке недостаточно надежен, к примеру ему грозит банкротство, а совершить сделку очень хочется, такое событие тоже можно включить в страховой договор.

Когда дом готов

В большинстве случаев, как считают специалисты, выгоднее приобрести полный пакет рисков. Зачастую он обходится дешевле, нежели отдельно выбранные страховки.

Готовый новый дом с обустроенным участком – объекты повышенного риска. На него и воры в первую очередь внимание обращают, и любые технические или стихийные опасности приносят в этом случае наибольший вред. Статистика утверждает, что основной ущерб загородной недвижимости наносится вследствие пожаров и краж – это примерно две трети общего числа страховых случаев. Но немалый вклад вносят и другие факторы. Случается, что из¬за морозного пучения где¬то проседает грунт, следом фундамент, и вот уже по стенам пошли трещины, а двери и окна начинает заклинивать и перекашивать. Опять же, все стремятся строиться у водоемов, хотя некоторые из них разливаются по весне и могут запросто затопить цокольный этаж. Есть еще целый ряд потенциальных технических рисков, в частности взрыв бытового газа.

Любая страховая компания предлагает клиентам базовый пакет страховых услуг, предполагающий выплату компенсации при повреждении загородного дома по целому списку причин. Следует ли соглашаться на весь список? Не обязательно, поскольку некоторые риски не реализуются никогда.

Владелец загородной недвижимости может выбирать по своему усмотрению не только те или иные виды рисков, но и объекты, которые он хочет обезопасить. Существует два типа договоров страхования дома: без хозяйственных построек и со всей «инфраструктурой»: баней, теплицей, гаражом и т. д.

При заключении договора для обеих сторон важно правильно определить рыночную стоимость строений. Необходимо пригласить специалиста – оценщика. Величина страхового тарифа при страховании загородного дома зависит от типа дома, от режима проживания, от окружающей обстановки и охраны дома, от удаленности пожарной части и пожарного водоема и т. д.

Еще страхование распространяется на повреждение имущества в результате пожара и мер по его тушению, стихийных бедствий, падения посторонних предметов (обычно деревьев), удара молнии, взрыва газа, а также аварий электробытовой техники.

Имущество в доме тоже имеет смысл застраховать. Это довольно популярный вид страхования, поскольку кражи и грабежи случаются даже в охраняемых коттеджных поселках. Кроме того, ущерб домашнему имуществу может быть нанесен вследствие аварии водопровода, прорыва канализации и ряда других бытовых катастроф. При этом страдают мебель, паркетные полы, дорогие обои. И поскольку загородный дом нередко остается без присмотра (а системы при этом работают!), есть резон учесть и такой риск.

В заключение надо напомнить, что домовладельцу, который решил застраховать дом, имущество и стройматериалы, прежде всего следует выбрать надежного страхового партнера. Ведь только тогда можно рассчитывать на выплаты в оговоренные сроки и в должном объеме. Необходимо принять во внимание продолжительность работы страховой компании на рынке, открытость данных о деятельности, платежеспособность и финансовую устойчивость. Имеет смысл отследить место компании в профессиональных рейтингах и поинтересоваться кругом ее деловых партнеров. Только после анализа всесторонней информации о страховой компании можно вступать с ней в партнерские отношения.

Мнение специалиста

Приобретение загородной недвижимости – это всегда вложение больших средств. Вместе с тем риск пожара или кражи имущества очень высок, особенно когда дом остается без присмотра. Поэтому страхование даже летних домов в садоводствах постепенно становится нормой, не говоря уже о коттеджах стоимостью 30–50 тысяч долларов и дороже.

Страхование является одним из основных инструментов защиты финансовых интересов владельца недвижимости. В настоящее время страховые компании готовы предложить весьма широкий спектр услуг по страхованию загородной недвижимости для различных категорий населения.

Для владельцев дачных домиков подойдут программы страхования без осмотра – для заключения договора нужно только заполнить анкету, указать страховую сумму и заплатить страховой взнос.

Загородные дома стоимостью свыше 300 тысяч рублей лучше страховать с осмотром: вызвать агента, который поможет правильно оформить договор страхования, обсудит все нюансы и предложит наиболее выгодные условия.

Страховой полис защищает дом от пожара, удара молнии, взрыва газа, стихийных бедствий, падения деревьев, противоправных действий третьих лиц и других неприятностей. Желательно страховать загородный дом на полную стоимость, чтобы возмещение соответствовало рыночной стоимости объекта. Нелишним будет подумать о защите домашнего имущества – бытовой техники, аудио- и видеоаппаратуры, дорогостоящей мебели и других ценных предметов. Застраховать имущество от кражи и других рисков можно при заключении договора страхования дома.

Александр СОКОЛОВ, ведущий специалист Центра страхования имущества СК «Русский мир»