Министр финансов

Куда уходят деньги и откуда приходят тараканы (особенно те, что в вашей голове)? На вторую часть основного вопроса философии «Мари Клер» обязуется ответить в одном из последующих номеров, а вот про деньги можно прямо сейчас. Итак, давайте попробуем спланировать свой бюджет, хоть и не женское это дело…

Пять шагов к началу новой жизни

Планирование семейного бюджета
Планирование семейного бюджета

1. Подсчитать расходы и определить статьи бюджетаДля начала придется честно ответить, на что вы тратите деньги. Считать деньги, тем более те, которых уже нет, – занятие не самое увлекательное. Но игра стоит свеч: так можно сэкономить до 30% ежемесячного дохода. Для начала «на глазок» составьте небольшую месячную смету. Специалисты называют это нашим «идеальным представлением о расходах», которое чаще всего не имеет ничего общего с реальностью. Вернуться с небес на землю вам поможет следующий шаг – денежный дневник, куда вы будете ежедневно вносить все траты за день.

Чтобы информация соответствовала действительности, собирайте все (все!) вещественные доказательства – чеки из супермаркетов, квитанции из химчистки, платежки от мобильных операторов, в общем, те бумажки, которые помогут вспомнить, на что были потрачены деньги. Чтобы не считать на калькуляторе, скачайте из Интернета программу «домашней бухгалтерии» – она не только выдаст вам картину реальных трат, но и систематизирует основные статьи расходов. Дело это, правда, не быстрое – привыкание к новой жизни займет от одного до трех месяцев. Зато, сравнивая свой идеальный и реальный финансовые планы, вы обнаружите черные дыры, в которые проваливаются гигантские суммы. Заделав их, можно с чистой совестью начинать планировать бюджет.

Формула идеального бюджета

Обязательные расходы - 50% «Подушка безопасности» - 10–20% Карманные деньги, развлечения, шопинг - 30–40%

2. Заплатить самой себе и составить финансовый планПод зарплатой «самой себе» мы имеем в виду обычную заначку. Начните регулярно откладывать 10–20% от заработка и увидите, что через несколько месяцев у вас появится жирок – денежный. Финансисты называют это подушкой безопасности, которая в идеале должна составлять 3–6 месячных окладов. Она выполняет одновременно две функции: страховки в случае кризисной ситуации, а также стартового капитала для реализации вашей мечты. Бюджет любого человека состоит из фиксированных расходов и незапланированных трат. Сначала разберитесь с фиксированными – на жилье, еду, транспорт, детей и родителей, мобильную связь, обучение и выплаты по кредитам. А еще на фитнес-клуб и на медицинские услуги. В среднем на все это стоит закладывать около 50% от всех расходов – экономить тут сложно. Если вы снимаете квартиру, имейте в виду, что в идеале расходы на аренду должны составлять не больше 30–40% от бюджета. Оставшаяся часть денег (30–40%) – это карманные деньги, их можно безболезненно тратить в течение месяца. Разумеется, крупные покупки следует планировать заранее и ни в коем случае не расплачиваться за них потребительскими кредитами и кредитными картами – это самые дорогие кредиты из всех возможных.

Компьютерные программы для контроля расходов

1. «Домашняя бухгалтерия», 300 руб.2. «Учет личных финансов 3.00», 210 руб.3. «Оракул деньги», 580 руб.4. «1С: Деньги», 200 руб. 5. «Money Microsoft» , 930 руб.6. «AceMoney», 300 руб.

Бесплатные программы

1. «Cash» (www.winceware.ru/cgi-bin/program.pl?prog_id=865).2. «Домашний бюджет» (www.softp.ru/i50209/)3. «Личная бухгалтерия» (www.freeware.ru/program_prog_id_4002.html)4. «CashFly» (www.msolt.chat.ru/) –программа также содержит напоминания о днях рождения близких, дневник.5. «ПФО 2002» (www.klerk.ru/soft/dir/?action=detail&idev=332).

3. Придумать себе финансовую мечту и начать ее реализовыватьФинансисты (которые в душе – те еще романтики, просто они этого не показывают) уверяют, что финансы каждого человека призваны реализовывать сразу два сценария: исполнение мечты и возможность жить здесь и сейчас. Поэтому после того, как мы определились с тратами, самое время помечтать. Ведь пока нам не на что копить, деньги будут все время таять. О чем мечтать? Любовь не продается, а вот красивые ноутбуки, машины, собственные квартиры, домики в Черногории… Цели со временем могут меняться, но забывать о них в любом случае не стоит. Возьмите листок бумаги и напишите на нем про все свои материальные мечты. Потом постарайтесь прикинуть, сколько что может стоить.

4. Пообщаться с умным человекомФинансовый консультант может стать очень важным человеком в вашей жизни. Это специалист, который профессионально управляет вашими финансами и дает советы, как по-взрослому распоряжаться деньгами. А если быть совсем точными, то той ценной частью, которую мы ежемесячно платим самим себе, то есть заначкой. В его задачу входит грамотно спланировать ваши расходы, а заодно проинвестировать ваши сбережения в зависимости от тех целей, которые вы с ним определите вместе (сохранить или заработать). Специалисты говорят, что финансовые проблемы у людей появляются в двух случаях – когда денег нет и когда деньги есть. Пока что в нашей стране много консультантов, которые решают вторую проблему. Искать их нужно в частных консалтинговых фирмах, управляющих и инвестиционных компаниях, банках, предоставляющих услуги private banking (правда, последнее актуально только для тех, у кого на счету не менее 250 тыс. долларов). Чтобы определить уровень профессионализма финансового консультанта, выясните, какой у него опыт работы, много ли у него клиентов и можно ли с ними связаться для получения рекомендаций. В среднем личные консультанты берут за свои услуги от 50 до 150 долларов в час. Если консультант берется поработать с вами бесплатно, не верьте ему. Скорее всего, он не более чем продавец финансовых продуктов – ПИФов (паевых инвестиционных фондов) или услуг инвестиционных компаний.

Вам помогут

  • Консалтинговаякомпания Fullfreedom Investments http://www.fullfreedom.ruТел. (495) 642-9498.
  • Консалтинговаякомпания Rich Consultinghttp://www.rich4you.ruТел. (495) 788-7285.
  • Консалтинговаягруппа «Личный капитал» http://www.e-financialconsulting.com Тел.: в Москве 8 (903) 612-2917, в Минске +375 (29) 648-8250.

5. Не бояться отнести заначку в банкЭто первый шаг на пути к собственному капиталу. Даже депозитный счет (срочный вклад) – это уже инвестирование. А вот дальше, по мере накопления средств на счете, их можно вкладывать в более долгосрочные и доходные инструменты – в ПИФы, в недвижимость… Только учтите, что годовые процентные ставки по банковским вкладам едва-едва покрывают инфляцию (в 2006 году она составила около 9% в год). Выходом может стать мультивалютный вклад, когда в рамках одного депозита сумма разбивается на несколько частей в разных валютах: рублях, долларах и евро. Доходность по каждой части будет разная, но в целом это поможет сохранить средства. Открывая счета, попросите банковского служащего просчитать вам эффективную процентную ставку, то есть сколько вы в среднем будете получать со всех трех валют.

Кошелек и Жизнь

Мы попросили трех девушек честно расписать, на что они каждый месяц тратят деньги. А директор ООО «Консалтинговая группа «Личный капитал» Владимир Савенок строго посмотрел на их сочинения и оценил, разумно ли они распределяют свои расходы.

Анкета №1

Имя: Елизавета Город: Санкт-Петербург Возраст: 30, замужем, дочери 4,5 годаПрофессия: финансовый аналитик Ежемесячный доход: $1300 Ежемесячные траты (в $)Квартира: 100. Еда: 200. Еда на работе: 50. Машина: 100. Мобильная связь: 20. Одежда: 100. Косметика: 50. Уход за собой: 100. Образование: 50 (оплата детского сада и кружков для ребенка). Путешествия: 100. Развлечения: 50. Домработница: 30.Медицина: 30. Выплаты по кредиту: нет Итого (в $)Расходы: 880 (что составляет 67% от доходов)Заначка: 100 Дополнительные расходы:На машину: 1000 в год на страховку и 500 в год на плановое ТО.Фитнес: 600 в год. Последняя покупка: телевизор (400)Финансовое кредо: Меньше тратить, больше зарабатыватьи не брать в долг. Что скажет доктор:У Елизаветы прекрасное финансовое кредо, которое можно лишь дополнить еще одним принципом – нужно управлять своими деньгами, а не допускать, чтобы они управляли нами. На сегодняшний день доходы Лизы на $320 больше расходов. Я не вижу в ее бюджете каких-то чрезмерных расходов и не могу дать рекомендаций по их уменьшению – Лиза и так все сильно урезала. Единственное, на что я обратил внимание, – расходы на автомобиль. Стоит ли покупать для него дорогую страховку за $1000? Да и ежегодные расходы на обслуживание достаточно высокие. Если Лиза будет ежемесячно инвестировать $320, накопленная сумма покроет все ежегодные расходы (страховка, абонемент в спортзал) и у нее останется еще $1740. Неплохо при доходе в $1300.

Анкета № 2

Имя: ОльгаГород: МоскваВозраст: 26, замужем, детей нетПрофессия: специалист по PRЕжемесячный доход: $4000Ежемесячные траты (в $)Жилье: 0.Еда: 450.Мобильная связь: 80.Выплаты по кредиту: 150 (машина).Транспорт(машина): 150.Транспорт (такси): 150.Интернет: 15.Одежда: 300.Косметика: 100.Уход за собой: 250.Путешествия: 250.Развлечения: 50.Медицинские услуги: 70.Покупка журналов, книг и DVD: 100.Итого (в $)Расходы: 2115, что составляет 53% от доходов.Заначка: 4000 на вкладе в банке.Последняя крупная покупка: крыша на дачу (3500 в октябре прошлого года)Финансовое кредо: Чем больше трачу, тем больше зарабатываю.Финансовая цель: Однокомнатная квартира в центре.Что скажет доктор:При высоком доходе траты Ольги значительно меньше ее постоянных расходов – на $2100. Но здесь возникает закономерный вопрос: что девушка делает с этими деньгами и зачем она брала кредит на автомобиль, а не купила его за свои средства? Что касается ее финансовой цели, то стоимость такой квартиры весьма высока, и даже при использовании ипотечного кредита ей придется внести значительный первоначальный взнос – приблизительно $100 000. Этих денег у Ольги на сегодняшний день нет, но она без проблем может создать капитал, если начнет делать регулярные инвестиции. Рекомендую примерно вдвое уменьшить расходы на одежду, уход за собой и такси (непонятно, почему она так много на него тратит при наличии своего автомобиля), а также на прессу и DVD. Тогда Ольга сможет ежемесячно инвестировать не менее 00, сумеет накопить деньги для покупки квартиры в Москве стоимостью $300 000 и приобрести ее в 2009 году с использованием ипотечного кредита в $200 000.

Анкета № 3

Имя: Надежда Город: Новосибирск Возраст: 29 лет, в разводе, один ребенокПрофессия: финансовый менеджер Ежемесячный доход: $5000Ежемесячные доходы (в $) Жилье: 400. Еда: 550.Транспорт (машина): 500. Дети: 400. Мобильная связь: 80.Выплаты по кредиту: 1480 (машина). Одежда: 500. Косметика: 100.Уход за собой: 350. Путешествия: 400. Развлечения: 200Итого (в $)Расходы: 4960, что составляет 99% от дохода.Заначка: нет. Последняя крупная покупка: чемодан Louis Vuitton (2200) Финансовое кредо: Трачу все, что зарабатываю. Живу здесь и сейчас.Финансовая цель: Под ипотеку купить хорошую квартиру.Что скажет доктор:При хорошем доходе – хорошие расходы. Но на сегодняшний день у Надежды нет даже резервного фонда – все идет в расходы. При доходе в $5000 резервный фонд должен быть. Мои рекомендации по уменьшению расходов следующие: одежда – до $200; уход за собой – до $150. Машина – с $500 до $250. (Мне не совсем понятно, как автомобиль может съесть $500 в месяц?!) Кредит на машину необходимо досрочно погасить и эту сумму пустить на инвестирование. Со следующего месяца Надежда вполне в состоянии начать регулярно вкладывать не менее $750 в месяц. А после погашения кредита – $2230 в месяц. Еще я советую Надежде и другим барышням, которые являются основными добытчиками денег в семье, обязательно застраховать свою жизнь. Есть масса программ накопительного страхования, которые, кстати, очень крепко дисциплинируют и обязывают осуществлять регулярные инвестиции.