Ремонт под защитой

Как защитить свой ремонт и уберечь от ремонта соседей – для этого существуют разные виды страхования.

Что такое страхование?

Страхование ремонта
Страхование ремонта

Говоря юридическим языком, страхование – полезный правовой институт, который предусматривает возмещение ущерба собственнику в виде выплаты при возникновении предусмотренных договором страховых рисков. В нашем случае речь идет о повреждении или гибели имущества.

В страховом полисе лицо, которое вносит страховые платежи, именуется страхователем имущества. При этом вы можете застраховать не только свое имущество, но и, например, квартиру родителей. Тогда вы станете страхователем имущества третьего лица. Компания-страховщик (далее компания), исходя из стоимости имущества, определяет размер ежемесячного взноса. Страховая стоимость имущества определяется самим страхователем – это закреплено Гражданским кодексом РФ. Однако компания чаще всего предпочитает направить на объект своего эксперта-оценщика во избежание случаев мошенничества. Впрочем, и из этого правила есть исключения. Скажем, когда вы покупаете полис так называемого экспресс-страхования, страховщик, экономя и ваше, и свое время, соглашается с той суммой, которую вы называете, если она укладывается в установленные страховой компанией рамки (так страхуют, например, квартиры на время летнего отпуска или дачные домики, стоимость которых не превышает определенной суммы).

В полисе обязательно должен содержаться подробный перечень страховых рисков – тех жизненных ситуаций, при наступлении которых компания будет выплачивать возмещение.

Страхование гражданской ответственности, или «Страхование от ремонта»

Для чего это нужно

Страхование ремонта квартиры
Страхование ремонта квартиры

Если мыслить абстрактно, то каждый из нас для своего соседа – потенциальный вредитель. По невнимательности каждый может не закрыть кран, не потушить сигарету, оставить на плите кастрюльку. А в результате пострадает не только своя, но и соседская квартира. Однако здесь хотя бы есть некая часть вашей вины, пусть и непрямой. Но вот если вы затеяли ремонт (или, что еще опасней для соседских квартир, перепланировку), то нанести ущерб соседям могут нанятые вами строители, а не вы. Именно для таких случаев и предусмотрено страхование гражданской ответственности.

Для тех, кто не является владельцем автомобиля и, следовательно, участником системы ОСАГО (автогражданки), поясним. Страхование гражданской ответственности предполагает, что вы страхуетесь от причинения ущерба кругу лиц. Проще говоря, такой страховой полис покупается на случай, если вы сами, проживающие с вами члены семьи или нанятые вами лица причинят ущерб квартире или даже жизни и здоровью (все зависит от условий страхования) соседей.

Предмет страхования

Для собственников жилья будут интересны два варианта страхования ответственности перед третьими лицами.

  • При проведении ремонта – от вреда, причиненного имуществу, жизни и здоровью третьих лиц (договор страхования заключается на время проведения ремонтно-строительных работ). Такой вариант необходим в случае, если вы осуществляете перепланировку квартиры – иначе нельзя получить официальное разрешение на нее.
  • По окончании ремонта – от рисков, которые возникают из-за по­следствий ремонтно-планировочных работ. Такой страховой полис начинает действовать после окончания ремонта и подписания акта сдачи-приемки. Действует от года до полутора лет.

Страховые риски

Надо сказать, что перечень случаев, на которые распространяется полис страхования гражданской ответственности, невелик.

Возмещается ущерб вследствие:

  • Залива (или затопления, что не одно и то же) – внезапного непредвиденного воздействия воды и (или) других жидкостей в результате вмешательства страхователя (или застрахованного лица) в конструктивное исполнение водопроводных, отопительных и канализационных сетей. Иными словами, если новый смеситель или радиатор отопления был неправильно смонтирован, то обрушившуюся с потолка побелку соседей будут восстанавливать за счет компании-страховщика. Обратите внимание на то, что причиной затопления может стать даже ваш аквариум, особенно вместительный. Поэтому не забудьте включить в перечень возможных источников опасности свое хобби – разведение рыбок.
  • Пожара – неконтролируемого воздействия огня, способного самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания, а также воздействия продуктов сгорания и мер пожаротушения, применяемых с целью предотвращения дальнейшего распространения огня.

Стоимость полиса

Стоимость полиса страхования гражданской ответственности устанавливается страховой компанией и определяется в процентах от максимально возможной выплаты. Размер такой выплаты обычно называет сам страховщик. Сумма зависит и от качества дома, в котором вы живете, и от даты его постройки или капитального ремонта, и от наличия у компании информации о качестве соседних квартир.

Если ущерб невелик – например, от затопления отвалилась пара полотнищ обоев, – страховая компания, скорее всего, предложит компенсацию частичного ремонта вместо выплаты полной страховой суммы. Иначе вам придется доказывать, что переклеивать надо всю стену.

Подписание договора

Внимательно прочитайте текст договора. Изучите пункты, в которых говорится о возможных исключительных случаях, когда выплаты не предусмотрены. Обычно такие исключения связаны с умышленным причинением ущерба страхователем или членом его семьи. Если же ущерб был причинен по неосторожности, возмещение обычно производится в полном объеме. И еще: некоторые компании в договоре преду­сматривают разделение неосторожности и грубой неосторожности, обратите на это внимание. Если ущерб причинен из-за откровенного разгильдяйства (например, не были соблюдены требования техники безопасности), страховая компания предложит возместить убытки лишь частично.

Порядок действий

Если квартира ваших соседей оказалась затронута, то первое, что необходимо сделать – это зафиксировать все повреждения и провести экспертизу, которая установит их причину. Вполне вероятно, что ваш ремонт здесь вовсе ни при чем, а виноваты общая изношенность коммуникаций дома или действия самих соседей. Экспертизу будет проводить страховщик. Если вы не согласны с ее результатами, можете обратиться к независимым экспертам. По итогам такой оценки страховщик определит размер возмещения.

Возможен и другой вариант: не вы, а ваши соседи обратятся за возмещением вреда. В этом случае процедура несколько удли­нится – пострадавшая сторона вправе потребовать возмещения только в судебном порядке. Однако и в этом случае будет проведена экспертиза и опять же установлен размер страхового возмещения. Точно так же в судебном порядке будет назначена экспертиза, определяющая размер ущерба, и в том случае, если соседи решат обжаловать размер страхового возмещения, назначенный компанией-страховщиком.