Ремонт под защитой

Страхование отделки квартиры, или «Страхование ремонта»

Для чего это нужно

Когда ремонт квартиры, наконец, завершен, хочется сохранить его результаты как можно дольше. Но здесь не исключено «вредительство» со стороны соседей, глазами которых мы только что посмотрели на ту же ситуацию. А потому давайте обратим внимание на особенности страхования внутренней отделки квартиры.

Предмет страхования

Поскольку мы страхуем не «коробку», то есть не саму квартиру, предметом страхования будет отделка и инженерное оборудование. Что понимается под внутренней отделкой и инженерным оборудованием? Список весьма обширен:

  • подвесные и натяжные потолки;
  • перегородки;
  • горючие детали пола и потолка;
  • напольные и потолочные покрытия;
  • горючие дверные и оконные конструкции (включая остекление балконов и лоджий);
  • встроенная мебель, результаты штукатурных и малярных работ, лепнина;
  • отделка стен всеми видами дерева, пластика и тому подобными материалами;
  • оклейка их обоями – это то, что касается отделки.

А вот санитарно-техническое и отопительное оборудование, газовые и электрические плиты, электросчетчики и электропроводка, телевизионный и телефонный кабели, стационарные осветительные приборы относятся к инженерному оборудованию. Список может быть расширен – все зависит от того, какой именно элемент отделки своей квартиры вы хотите застраховать. Также нужно знать, что застраховать можно и все детали вашего ремонта, и определенную часть отделки. И еще: страхованию подлежит не только «свежий» ремонт – вопрос лишь в страховой сумме и размере возмещения, которое вам предложит страховая компания. При этом можно застраховать как любой из перечисленных элементов в отдельности, так и все сразу.

Внимание!

Имейте в виду, что не все компании будут страховать незавершенный ремонт. Поэтому надо четко определить круг предметов, которые вы хотели бы застраховать. Возможно, в некоторых случаях есть смысл страховать ремонт по частям. Например, если вы решили использовать в отделке квартиры ценные породы дерева.

Страховые риски

В случае страхования отделки перечень страховых рисков будет куда более длинным, чем при страховании гражданской ответственности. В него входят:

  • пожар;
  • залив в результате протечек и аварий водопровода, канализации, отопительной или противопожарной систем;
  • проникновение воды из соседних помещений (например, по вине соседей) из-за взрыва бытового газа или отопительного котла;
  • стихийные бедствия: ливень и град необычной для данной местности силы, наводнение, удар молнии, ураган, смерч, тайфун;
  • кража со взломом и другие неправомерные действия;
  • все риски совокупно.

Иногда возникает необходимость включить и другие риски. Например, можно застраховать свое имущество от въезда транспортных средств в частное строение или от падения летательных аппаратов и их частей. Несмотря на кажущуюся экзотичность такого страхования, случаи, когда автомобили въезжают в стены домов, к сожалению, не редкость. И еще: если вы живете на первом этаже, возможно, стоит оговорить и такой риск, как разбитые стекла в ваших окнах, – ведь это тоже не редкость.

Внимательно читайте договор, обсуждайте все его детали. Залив может произойти как по причине протечки с крыши (это надо указать), так и потому, что прорвало трубы у живущего на этаж выше соседа. Но если это не предусмотрено договором, в случае протечки крыши страховщик возмещать ущерб откажется.

Внимание!

Очень важно помнить, что застраховать свою ответственность на время ремонта можно только в страховой компании. Строительная компания, которая занимается переустройством вашей квартиры, не может являться страховщиком. Но вполне возможна ситуация, при которой ваш подрядчик уже работает с определенной компанией и предложит покупать полис именно там. Помните, это ваш выбор. Поэтому не стесняйтесь попросить рассчитать страховой тариф и в других страховых компаниях – так вы получите полное представление о том, какие траты вам предстоят.

Стоимость полиса

Конечно, рассчитать стоимость страховки сложно – каждый ремонт уникален. А потому дадим только общие цифры: базовые тарифные ставки страховых компаний при страховании отделки и имущества составляют 0,3–1,5 % от страховой стоимости (cтандартный тариф – 1 %). Помните, что окончательный размер ставки может назвать лишь сама компания после того, как соберет все необходимые сведения о квартире. Зачастую владельцам жилья, в котором только-только сделан ремонт, предлагают сразу и полис на страхование гражданской ответственности на срок до одного года.

Для того, чтобы снизить расходы на страхование, в условиях договора оговаривают размер франшизы, то есть той суммы, в пределах которой собственник жилья отвечает сам, без помощи страховщика.

При расчете стоимости элементов отделки страховые компании чаще всего поступают следующим образом. Общую стоимость ремонта принимают за 100 %, а остальные элементы делят так: потолок оценивают в 10–15 %, пол – в 30–35 %, окна и двери – в 15–20 %. Конечно, это соотношение будет индивидуальным и у каждого страховщика, и для каждого страхователя. Ведь можно, например, положить дорогой паркет, а потолок покрыть обычной водоэмульсионкой или же по­ставить дорогие двери, а на пол положить ламинат. Так что все зависит от конкретного случая.

Внимание!

Обращаем ваше внимание на то, что при страховании отделки стоимость проведенных работ будет оценивать эксперт страховщика. Конечно, идеально, если вы можете документально подтвердить стоимость вашего ремонта. Тогда эксперты получат смету ремонта, квитанции и чеки и на их основании определят страховую сумму. Если же таких документов по каким-либо причинам нет (например, если вы хотите застраховать ремонт, сделанный пару лет назад), то расчет будет производиться на основании действующих на рынке цен на аналогичные материалы и работы.

Подводя итог, скажем: страхование – штука нужная. Если вы делаете масштабный ремонт (особенно сопряженный с перепланировкой), то производство строительных работ может стать источником опасности для квартир ваших соседей. А когда ремонт закончится, вы захотите наслаждаться его результатами, а не восстанавливать жилье, приводя его в «до-потопное» или «до-пожарное» состояние. Особенно если вместе со своей квартирой придется восстанавливать еще и соседнюю. Так что страховой полис никогда не будет лишним.