Полис ДМС: как купить здоровье

Выбрать полис добровольного медицинского страхования непросто: компаний много, к тому же все они предлагают примерно один и тот же набор услуг. Как не ошибиться с выбором страховщика и программы, выяснял D’

Полис добровольного медицинского страхования
Полис добровольного медицинского страхования

Добровольным медицинским страхованием (ДМС) в той или иной степени занимается большинство участников рынка страхования: по статистике около 75% зарегистрированных страховых компаний имеют лицензию на оказание этого рода услуг. Однако большинство из них страхует лишь персонал сотрудничающих с ними фирм, в целом же доля ДМС в страховых портфелях незначительна, а конкуренция между игроками на данном рынке сведена к минимуму. Можно вспомнить и о широко распространенных псевдостраховых полисах ДМС, дающих право на получение одной медицинской процедуры или на лечение в сумме, не превышающей страховой взнос. Прибавим непрозрачность тарифов и зачастую низкое качество обслуживания — и картина получается безрадостная. Однако многие страховщики предлагают классическое рисковое медицинское страхование. Приобретя у них полис ДМС, потребитель получит не мифические медуслуги, а вполне реальные, причем стоимость лечения может перекрыть сумму уплаченных взносов в несколько раз.

Полис простуде не помощник

Люди, желающие получать качественную медпомощь и имеющие для этого хотя бы минимальные возможности, часто предпочитают платные услуги. Причем не посредством покупки полиса ДМС, а напрямую — оплачивая лечение в больнице или поликлинике. «Не привыкли наши люди к страхованию, в том числе и по ДМС», — жалуются страховщики. Однако так ли уж неправы большинство соотечественников в своем желании отдать деньги врачам без посредников? Сколько раз молодой или средних лет человек может за год посетить поликлинику? Один-два, при этом чаще всего это банальные респираторные заболевания, не требующие дорогостоящего лечения. Более того, с диагнозом грипп или простуда к медикам обращаются лишь за больничным листом, а нередко и вовсе предпочитают перенести болезнь на ногах. Это, безусловно, неправильно по отношению к своему здоровью, но такова реальность. Сколько раз за год обратится тот же человек за стоматологической помощью при условии, что он хотя бы раз в шесть месяцев наблюдается у врача, а серьезные патологии отсутствуют? Так же пару раз. И заплатит за пломбу долларов 100. В то же время стоматологическая программа в рамках ДМС с хорошим покрытием рисков стоит от 300–500 долларов. Так что, если вы не собираетесь разом избавить обе челюсти от застарелых проблем (а протезирование в дешевые программы ДМС не входит), покупать страховку не стоит — потратите деньги впустую. Независимые консультанты считают, что большинству потребителей могут пригодиться лишь страховые программы со «скорой помощью» и экстренной госпитализацией. Такая программа, предусматривающая двухнедельный стационар, стоит в районе 200 долларов (с ограничением количества выездов).

Впрочем, выгоды от покупки полиса есть, и значительные. Добровольное медицинское страхование выгодно за счет рисковой составляющей, позволяющей избежать непредвиденных расходов за дорогостоящие процедуры. То есть отнюдь недешевый полис поможет сэкономить, ведь стоимость услуг, которые могут быть по нему оказаны, часто намного больше его цены. В этом основная выгода страхования. (Правда, возможен и иной сценарий: срок действия полиса подойдет к концу, а страховой случай по дорогой опции, например госпитализации, так и не наступит.) Еще один плюс — контроль за качеством лечения и объемом оказанных услуг со стороны страховой компании. Страховщик берет на себя урегулирование всех споров в случае некачественного лечения или причинения вреда здоровью врачами. Чаще всего страховщик работает с клиниками, где качество лечения и обслуживания на хорошем уровне. «По сравнению с обязательным медицинским страхованием (ОМС) ДМС с его отлаженным механизмом организации медицинской помощи имеет ряд неоспоримых преимуществ. По программам ДМС потребители имеют возможность сами выбрать поликлинику для медицинского обслуживания, ориентируясь на наличие определенных специалистов, близость к дому либо к работе, обилие посетителей и другие факторы», — говорит Ольга Канунникова, главный специалист департамента комплексного страхования Русской страховой компании.

Не бери лишнего

Покупая полис ДМС, клиент чаще всего получает следующий стандартный набор: амбулаторно-поликлиническое обслуживание, которое может включать стоматологию, «скорую помощь» и стационар, а также программу семейного или личного врача — по сути, более заботливого терапевта, выполняющего роль координатора по остальным программам. У большинства страховщиков программы по большому счету идентичны, разница же в цене полиса достигается за счет набора опций, включенных в полис, и уровня лечебно-профилактического учреждения (ЛПУ). «Клиент может выбрать как полный пакет услуг, так и отдельные опции в зависимости от своих потребностей, — говорит начальник отдела центра личного страхования компании РОСНО Нина Егоркина. — Например, взять только амбулаторное лечение или добавить “скорую помощь” и госпитализацию по экстренным показаниям». Начальник управления продаж дирекции ДМС фирмы МАКС Татьяна Голубкина поясняет, что в компании преобладают программы амбулаторно-поликлинического обслуживания в комплекте со стоматологией в ценовой категории до 1000 долларов в год. «Данная сумма оптимальна по соотношению цена-качество: клиент получает отличное обслуживание, причем можно рассчитывать практически на полный набор медицинских услуг — от приезда “скорой помощи” до госпитализации и стационарного лечения».

Как бы ни расхваливали страховщики «бюджетные» полисы за 100–200 долларов в год, к ним нужно относиться осторожно. В договоре клиента, заплатившего такую сумму, будет прописано большое количество оговорок и ограничений. Часто по этим полисам, кроме консультации терапевта и базовых анализов, доступных и в районных поликлиниках, не будет практически ничего. Ни травматологии, ни рентгенологических исследований при травмах, ни иных дорогих процедур. Нередко возможность получения врачебной помощи по «бюджетным» ДМС ограничена выходными днями. Если горло или зуб заболели в иной день, извольте заплатить сполна или ждать приемных часов. В недорогой программе ДМС может быть заявлена стоматология, однако при ближайшем рассмотрении оказывается, что имеется в виду помощь хирурга-стоматолога при травмах челюсти.

Чем выше стоимость полиса, тем более полной является программа, тем меньше в ней ограничений. Так, в «дешевых» вариантах могут быть ограничения по количеству физиотерапевтических процедур, массажу и стоматологии, пользованию стационаром, количеству и видам госпитализаций. Полная программа без стационара (в стоимость полиса входит лишь помощь в выборе лучшего медучреждения и транспортировка) и круглосуточной связи с врачом обойдется для корпоративных клиентов в пределах 400 долларов. Есть и совсем недорогие варианты, включающие лишь услуги личного врача. «Низкая стоимость программы может объясняться более узким покрытием, а вовсе не качеством предлагаемых услуг, — уверяет Нина Егоркина. — Например, у нас есть программа “ДМС-бюджет”. Размер страхового взноса на год для взрослого человека — около 3 тыс. рублей. Программа предусматривает базовую амбулаторную помощь в объеме общей врачебной практики». Услуга «скорой помощи» обычно включается в программы стационарного обслуживания, но можно купить ее и отдельно.

Выбирая полис, важно изучить набор услуг, включенных в него, обратить внимание на надежность фирмы. Можно отталкиваться от выбора клиники: обратиться к страховщику и посмотреть список его лечебных учреждений. Не исключено, что выбранная вами страховая компания работает с приглянувшимся вам медучреждением. Можно сделать и наоборот — обратиться в больницу или поликлинику и узнать, с какими страховыми фирмами они работают. Если на примете качественных поликлиник нет, то, прежде чем покупать полис, стоит съездить в лечебно-профилактическое учреждение, посмотреть на расположение, отношение к клиентам, выяснить список услуг. «Для корпоративных клиентов мы даже экскурсии-презентации в ЛПУ проводим», — делится один из участников рынка.

При подписании договора нужно обратить внимание на ограничения по болезням, подпадающим под страховой случай. Чаще всего страховщик впишет в этот перечень хронические заболевания, которыми страдает клиент, онкологические и другие недуги, которые могут привести к смерти страхуемого. Если некоторые хронические болезни (например, гастрит) страховщик еще может включить в полис, при этом значительно повысив тариф, то по смертельным недугам это исключено. Если впоследствии страховщик узнает, что вы не указали подобную болезнь, то компания просто не оплатит лечение.

При выборе страховой компании важно оценить наличие врачей-экспертов, опыт фирмы, ее возможность должным образом обеспечить выполнение договора. Каждая крупная страховая компания обязательно должна иметь круглосуточную диспетчерскую службу.

Выбор, несмотря на недостатки российского рынка, уже есть. Полисы ДМС предлагают «Ингосстрах», «РЕСО-Гарантия», РОСНО, «Росгосстрах», «Ренессанс Страхование», МАКС и другие. Одни игроки продают ДМС подороже, поскольку позиционируют себя в премиум-сегменте (см. таблицу). К «дорогим» обычно относят полисы ДМС компании «Ингосстрах». Другие позиционируют свой продукт как бюджетный (например, «Росгосстрах»). В реальности может оказаться все наоборот. Так, «Ингосстрах» предлагает полисы с обслуживанием в сети поликлиник «Цена Качество». Этот полис с очень неплохим набором опций, который включает и стоматологию, стоит 13,5 тыс. рублей в год. При этом цена такого же полиса компании, но при обслуживании в других ЛПУ обойдется в два раза дороже. И наоборот — стоимость ДМС у «Росгосстраха», несмотря на низкие базовые тарифы после всех опциональных апгрейдов «голой» программы, может оказаться на уровне «премиальных» продуктов.