Полис ДМС: как купить здоровье

Без компании никуда

Отдельно взятый клиент, пришедший за полисом ДМС в страховую компанию, как ни странно, для участников рынка нежеланный гость. Дело в том, что страховщик заинтересован в том, чтобы взносы исправно и регулярно поступали на его счета, но чтобы при этом услуги, предусмотренные программами ДМС, оставались невостребованными. Застрахованный, если он заплатил деньги по собственной воле, напротив, намерен получить возмещение в виде услуги и, как правило, на сумму, которая гораздо больше уплаченных взносов. И потому компании, работающие на рынке, если кого и ценят, то корпоративных клиентов.

Все дело в рентабельности бизнеса: убыточность по договорам с корпоративными клиентами значительно ниже, чем по договорам ДМС с физлицами. Сотрудники, для которых работодатель приобретает полис, воспринимают эту опцию как часть соцпакета, которым они могут воспользоваться в случае необходимости. Редко встретишь у данной категории клиентов желание «выбрать» полностью деньги, то есть воспользоваться страховкой по максимуму. Если же клиент приобрел полис ДМС на свои кровные — ситуация прямо противоположная. Такие потребители сполна пользуются полисом для комплексного и всестороннего употребления услуг медучреждений, стремятся максимально раскрутить страховщика. Самостоятельно покупают полисы преимущественно те, кто уже знает, что в ближайшем будущем им придется воспользоваться медицинскими услугами.

В результате страховщики повторяют как мантру, что в России низкая страховая культура, что полно халявщиков, что тот, кто заплатил деньги, непременно хочет получить услугу. Хотя такие заявления выглядят по меньшей мере странно: зачем же нужен полис, если не рассчитывать на качественную медпомощь? Компромисс достигается уже на второй год страхования, если договор заключается вновь. Клиент к этому времени уже сделает большинство дорогостоящих манипуляций, а новые взносы в большей степени идут страховщику.

Здесь страховой компании выгодно удержать клиента, а не применять повышающие коэффициенты, как это происходит в других видах страхования. Однако некоторые страховщики делают именно так, стараются избавиться от обузы через выставление заградительных тарифов. Впрочем, любители получать задешево дорогие медицинские процедуры легко обходят данную практику, переходя в другую фирму.

В результате даже в крупных компаниях «человек с улицы» — нежеланный клиент. «Таких застрахованных у нас практически нет, — поясняет руководитель управления медицинского страхования группы “АльфаСтрахование” Александр Лапунов. — Те физлица, которые все-таки составляют несколько процентов от общей численности в нашем портфеле, являются родственниками клиентов крупных корпоративных договоров. Розницей это назвать никак нельзя». Казалось бы, достаточно просто повысить тарифы для физлиц, и ситуация с убыточностью сравняется с корпоративным страхованием, но на самом деле этого не происходит. «Повышение тарифов только усиливает эффект искусственной выборки, то есть страховаться будет меньшее количество людей, но с еще большей обращаемостью, — развеивает мифы Александр Лапунов. — Основной принцип ДМС “здоровый платит за больного” реализуем сегодня только при страховании крупных корпоративных клиентов, когда работодатель оплачивает медицинские страховки всем своим работникам». По словам руководителя личного страхования «Росгосстраха» Карины Маркарьян, розничное страхование физлиц в компании не превышает 20% портфеля — цифра небольшая, но и она несколько выше, чем в среднем по рынку. Правда, директор департамента медицинского страхования ОСАО «Ингосстрах» Михаил Копитайко, напротив, считает, что физлиц страховать по ДМС перспективно: «Противопоставления корпораций и физлиц не существует. Мы занимаемся и тем и другим, потому что и то и другое выгодно».

Клиники в дефиците

Набор опций, включенных в полис, хотя и играет существенную роль в ценообразовании, но это все же не главное. Страховщики сотрудничают с многочисленными медицинскими центрами и клиниками, и именно от уровня последних зависит, сколько вы заплатите за ДМС. При этом клиник, которые могут качественно обслуживать клиентов страховых компаний, на самом деле не так много. В основном котируются ведомственные клиники — бывшие и настоящие номенклатурные лечебницы. Страховщики пытаются снизить объем необоснованных выплат, в то время как медицинские компании, стремясь увеличить свои доходы, нацелены на оказание как можно большего количества услуг и выставление не всегда обоснованных счетов. Проблемой становится и постоянный рост цен на медицинское обслуживание, значительно превышающий инфляцию. При этом, по свидетельству многих страховщиков, качество лечения не улучшается, а иногда заметно снижение уровня оказываемых услуг. На сегодняшний день, даже купив полис ДМС за 500–1000 долларов, нельзя быть уверенным в том, что на получение медуслуг будет потрачено минимум времени и нервов. Для защиты интересов своих клиентов страховщики вынуждены создавать службы контроля за деятельностью медицинских организаций, инвестировать средства в собственные клиники. «Многие медицинские организации, работающие в настоящее время по ДМС, как правило, уже заполнены застрахованными до предела и при отсутствии конкуренции на этом рынке пытаются диктовать страховым компаниям свои условия, что приводит к росту страховых премий», — уверена Карина Маркарьян.

Более того, клиники зачастую и вовсе уходят на вольные хлеба — на прямые расчеты с пациентами. Кстати, такая схема взаимодействия потребителям менее выгодна. Медики стараются раскрутить вас по полной программе. Оплата предусмотрена как разовая, так и абонементная, принципиально похожая на страхование. Но есть нюанс. Если вы недоберете услуг за период действия такого абонемента, денег никто не вернет. Но если вы превысите лимит, придется доплатить. Видимо, все это и стало причиной активности страховщиков в плане построения собственных медицинских сетей. Так, в планах «Ингосстраха» создание собственной сети медицинских учреждений (24 клиники в Москве и других крупных городах), у РОСНО уже функционируют такие клиники в 11 регионах страны, имеют подобные ЛПУ «РЕСО-Гарантия» и «Ренессанс Страхование». Впрочем, мировой опыт развития медицинского страхования показывает, что такой путь не перспективен: классическое ДМС предполагает оказание медицинской помощи силами независимых медицинских учреждений, а не подконтрольных страховщику.