Страховка для самых близких

Полис добровольного медицинского страхования для детей — один из самых дорогих продуктов на страховом рынке, он же наиболее востребованный. Большинство родителей уверены: платная страховка эффективнее, а иногда и дешевле бесплатной медицины.

Возможно, вам повезло: приходя в районную поликлинику со своим ребенком с полисом обязательного медицинского страхования (ОМС), вы получаете качественную врачебную помощь, причем по всем направлениям, начиная с терапевта и заканчивая стоматологом. При этом весь персонал всегда вежлив и отзывчив к вам и вашему чаду. У меня иная ситуация: в нашей поликлинике с кадрами туго. Единственный диагноз, который здесь, по-моему, знают, — ОРЗ, а элементарно вежливое обращение к пациентам — редкость. В результате приходится искать через знакомых квалифицированных детских врачей. Это и время, и деньги. Разовая консультация специалиста в платной клинике — от 1000 рублей и выше, повторный прием, рентген — еще столько же, какие-либо элементарные лечебно-профилактические процедуры — от 100 долларов. Еще большие затраты предстоят семьям, ожидающим рождения ребенка или с детьми до года — забота о здоровье молодых мам, прививки и уход за новорожденными в платной клинике стоят недешево. Но есть альтернатива — застраховать здоровье будущей матери и ребенка в рамках добровольного медицинского страхования (ДМС). Сможет ли такой полис защитить родных тебе людей и как при этом не нанести существенный урон семейному бюджету, выяснял D`.

Роды с комфортом

Еще до появления ребенка на свет большинство родителей стремятся к тому, чтобы процесс рождения проходил в наиболее комфортных условиях и сопровождался помощью квалифицированного персонала. Поэтому в отличие от личных полисов ДМС такие программы, как «Ведение беременности» (с восьмой недели беременности) и «Родовспоможение» (с 30–36−й недели срока), весьма востребованы. «“Родовспоможение” — специфический продукт: страховая компания отвечает как минимум за две жизни — матери и ребенка, — подчеркивает Владимир Егоров, начальник отдела оперативной поддержки продаж ДМС компании НАСТА. — Индивидуальное ведение нормальных родов у страховщика стоит в районе 60–70 тыс. рублей». В эту цену войдет: амбулаторно-поликлиническая помощь — консультации акушера-гинеколога, исследования (УЗИ и др.), лабораторно-диагностические исследования, а также стационарная помощь — пребывание в отдельной палате, ведение родов, послеродовое пребывание в больнице без ограничения срока, совместное пребывание матери и новорожденного в послеродовом отделении (по желанию) и помощь при возникновении осложнений в раннем послеродовом периоде. В компании МАКС минимальная программа стоит 22 тыс. рублей, в компании «РЕСО-Гарантия» роды, по словам начальника отдела продуктов медицинского страхования Натальи Соколовой, стоят от 25 до 200 тыс. рублей. Если говорить о нижней планке, то перечень медицинских услуг вряд ли превысит положенные по полису ОМС блага.

В основном стоимость зависит от медучреждения, в котором вы захотите получить услуги по полису. В клиниках общего профиля среднего уровня программа стоит в среднем 20–25 тыс. рублей. Специализированные и престижные ведомственные клиники обойдутся дороже. Так, полис по программе «Родовспоможение» от РОСНО с прикреплением к роддому №25 будет стоить 29 тыс. рублей, с прикреплением к роддому №4 — 53,7 тыс., к Клинике акушерства и гинекологии ММА им. Сеченова — 83 тыс. рублей, к Научному центру акушерства, гинекологии и перинатологии РАМН и клинике акушерства и гинекологии «Ева» — 99,5 и 126,2 тыс. рублей соответственно. Страховщик, судя по всему, тоже играет существенную роль в ценообразовании: так, у МАКСа стоимость аналогичной программы составит: 31,5 тыс. — роддом №4, 86,7 тыс. — роддом №25, Клиника акушерства и гинекологии ММА им. Сеченова — от 56,5 тыс. рублей, а в Научном центре акушерства, гинекологии и перинатологии РАМН — 62,5 тыс. рублей.

Следует учитывать, что программы «Ведение беременности» и «Родовспоможение» практически все лечебно-профилактические учреждения (ЛПУ) и страховые компании предлагают со стандартным набором услуг, подразумевающими (и это подчеркивается) «нормально протекающую беременность». Между тем акушеры отмечают, что у многих женщин проявляются отклонения от нормы. Полис ДМС, включающий риски сложного протекания беременности и родов, будет стоить на 20–30% дороже. «Мы предлагаем программы ведения беременности, включающие риск отклонения от нормы в течение беременности, — говорит Татьяна Голубкина, начальник управления продаж дирекции ДМС компании МАКС. — Она может стоить не намного дороже, допустим, 35 тыс. рублей против 25–30 тыс. при нормальном течении». В то же время, если полис стандартный, а осложнения проявились неожиданно, страховщики не потребуют дополнительной оплаты за дополнительные процедуры или размещение в стационаре.

Сохранился на страховом рынке и такой пережиток, как депозитные схемы, когда страховщику выплачивается некая сумма, которая расходуется по факту предоставления услуг. Это уже никаким страхованием не является. Некоторые участники рынка еще практикуют подобные схемы, что чревато отзывом лицензии.

Подстраховка от врачей

Предложениям страховщиков по ДМС для беременных приходится конкурировать с альтернативными вариантами: с условно бесплатным обслуживанием по полисам обязательного медицинского страхования (ОМС) и программами, предлагаемыми клиниками напрямую клиентам. Часть опрошенных D’ страховщиков склоняются к мнению, что в Москве процент женщин, которые обращаются за ведением беременности на коммерческой основе, тем более через страхование, небольшой. Большинство ведут беременность по полису ОМС. «Прямое прикрепление к роддомам наибольшим спросом пользуется у индивидуальных клиентов, — рассказывает Владимир Егоров. — Страховые программы наиболее востребованы по нашему анализу корпоративными клиентами, которым из-за налоговых льгот гораздо менее выгодно платить клинике напрямую». Впрочем, Наталья Соколова из «РЕСО-Гарантии» с этим не согласна: «Непосредственно по программам “Ведение беременности” и “Роды” лишь 20% застрахованы работодателями, остальные же покупают полисы ДМС самостоятельно».

Одна наша коллега на вопрос, правда ли, что выгоднее купить программу у клиники напрямую, ответила: «Мне так спокойнее. Я знаю, что вероятность госпитализации для меня минимальна. А во всем остальном ты получаешь тот же стандартный комплекс услуг. Я заплатила даже несколько меньше, чем если бы воспользовалась полисом ДМС. Но я выбирала исходя из наиболее важного для меня принципа — чтобы поликлиника была рядом с домом и чтобы там был хороший врач, которому я доверяю». Стоимость обслуживания в клиниках напрямую может быть меньше, чем у страховщиков, это подтверждают в неофициальных беседах сами страховщики.

В то же время участники рынка уверяют, что у их программ есть преимущества: они аргументируют выгоду своих услуг тем, что именно страховые компании могут грамотно минимизировать издержки, что медики склонны не только к завышению стоимости услуг, но и к навязыванию клиентам совершенно не нужных им процедур. То есть простого человека клинике обмануть гораздо легче, чем страховщика со штатом врачей-экспертов. Кроме того, по ДМС никаких количественных рамок посещения врача, как правило, нет. «В случае некачественно оказанной услуги РОСНО возвращает ее стоимость в двукратном размере. Когда клиент под защитой крупной компании, он не остается один на один с лечебным учреждением», — уверена главный специалист центра личного страхования РОСНО Евгения Ларионова.

Дорогие малыши

Первый месяц после рождения важен не только для ребенка, но и для матери. Существуют дополнительные программы, которые могут помочь молодой семье справиться с возникающими трудностями. Некоторые страховщики делают ставку именно на первый месяц. Так, программа «Первый месяц жизни» у компании МАКС (10 тыс. рублей) включает выезд педиатра на полноценную консультацию, полное обследование, обучение гигиеническим процедурам и кормлению. Также предусмотрен вызов «скорой помощи» и услуги диспетчера-консультанта. Стоит отметить, что программы большинства страховщиков начинаются со второго месяца жизни ребенка — компании опасаются высоких рисков, которые имеют место в первые недели после родов.

Как правило, услуги медработников требуются на протяжении всего первого года жизни малыша. И здесь родители опять встают перед выбором: платить отдельно за каждую консультацию или услугу врачей, купить комплексную программу у клиники, использовать бесплатный полис ОМС или приобрести страховку. «Выбор осложняется еще и тем, что платных детских поликлиник в Москве немного, — уверяет руководитель департамента личного страхования “Росгосстраха” Карина Маркарьян. — Именно поэтому все страховые компании предлагают примерно одинаковые ЛПУ с почти одинаковым набором услуг и стоимостью». Не факт, что, купив полис и придя в платную клинику, вас примет более квалифицированный специалист, нежели в районной поликлинике, признаются сами страховщики. Единственное, что гарантирует ДМС, это сервис, то есть не придется сидеть в очередях или добиваться направления к специалисту.

Цена страхового полиса для грудного ребенка в два, а то и в три раза выше, чем для взрослого или подростка. Но все объяснимо: детям требуется патронаж, регулярные обязательные осмотры врачей-специалистов, своевременные прививки и сдача анализов — все это определено нормами Минздрава. «Обслуживание в детской поликлинике с хорошим уровнем сервиса и широким набором услуг стоит порядка 30–40 тыс. рублей в год. Эти страховки наиболее востребованы. Есть полисы от 18 до 30 тыс., сервис по ним высокий, но набор услуг может быть ограничен», — объясняет один из участников рынка.

По программам компании «РЕСО-Гарантия» обслуживание детей до года в поликлинике стоит от 20 тыс. рублей. Преимущественное обслуживание на дому (продукт «Айболит») — от 59 тыс. «Личный врач-педиатр может подъехать к ребенку на дом как в будни, так в выходные. Также к ребенку выезжают на дом врачи разных специальностей, передвижная лаборатория, массажист», — уверяет Наталья Соколова. «Наша программа “Кроха”, которую можно назвать VIP-программой, стоит от 57 тыс. рублей для детей до года, — рассказывает Евгения Ларионова из РОСНО. — В нее входит все, вплоть до круглосуточной мобильной связи с врачом и доставки на дом лекарств, памперсов. Родителям придется приехать в клинику, только если это экстренный случай либо нужно сложное исследование, которое невозможно провести на дому». В МАКСе стоимость полиса для малышей составляет около 70 тыс. рублей. Самую высокую стоимость обслуживания имеют ведомственные лечебно-профилактические учреждения (ЛПУ), например три детские поликлиники Управделами президента, Минобороны, Минэкономразвития и т. п., плюс три-четыре частные клиники — здесь стоимость обслуживания составит от 100 тыс. рублей и выше. «Лечение здесь по большей части престижно, сервис отличный, но квалификация врачей и уровень лечения не всегда лучше, чем в менее пафосных поликлиниках», — уверяют эксперты.

Школьные годы чудесные

Для детей школьного возраста стоимость страховки теоретически должна быть меньше — они менее подвержены заболеваниям, большинство прививок сделано, детские инфекции позади. Однако у них возникают другие сложности: зубы, проблемы развития, а кроме того, здоровье подрастающего поколения, как ни печально, становится все хуже. Поэтому в отношении детей старшего возраста актуален не лечебный план, а профилактический, для чего необходимо очень хорошее наблюдение у специалистов. «Школьнику нужна не обычная поликлиника, чтобы по ОРВИ справку получить, а исследования: рентген, УЗИ, проверка зрения, физиотерапия, консультации высококвалифицированных врачей», — уверяют страховщики. Детям, в отличие от взрослых, по регламенту Минздрава один раз в год положена обязательная диспансеризация, неважно, в какой страховой системе обслуживается ребенок — в обязательной или добровольной. В рамках ДМС помимо обширного обследования на отличной от ОМС технологической и врачебной базе ребенок получит любые дополнительные консультации и лечебные мероприятия. Стоит такая страховка примерно в полтора-два раза дешевле программ для грудных детей, порядка 18–25 тыс. рублей, и содержит полный спектр необходимых услуг, включая стоматологию и помощь на дому.