Финансовая грамотность: правильный расчет платежей по кредиту

Большинство населения, делая крупные покупки или приобретая недвижимость, вынуждено обращаться в банки для получения кредита. Казалось бы, тут все просто: необходимо узнать, какой банк дает деньги под самый небольшой процент, и выбрать его. Но, на самом деле, даже заключив договор и взяв нужную сумму под обещанные проценты, фактически вы будете вынуждены выплатить банку гораздо больше.

Реальная стоимость кредита

Прежде чем заключать договор с банком, необходимо узнать об условиях кредитования. На этот вопрос менеджеры обязаны дать вам исчерпывающую информацию, но, к сожалению, они не всегда это делают. На самом деле фактически выплаченная вами сумма может включать в себя дополнительные платежи: страховку, первоначальный взнос, комиссии банку, оплату услуг и зависеть от способа погашения самого кредита.

Страховать кредитование по закону вы не обязаны, но очень часто в случае отказа банк пересматривает условия кредитования и повышает процентную ставку, на это он имеет полное право. Первоначальный взнос является обязательным условиям большинства ипотечных кредитов. Банки объясняют это тем, что плательщик тем самым доказывает свою способность откладывать деньги чтобы накопить, а значит, он сможет и ежемесячно гасить кредит.

К комиссиям, которые взимают банки, могут относиться единоразовые выплаты за выдачу и сопровождение кредита, открытие счета в банке, оформление кредитной карты, перечисление между счетами и обналичивание. Некоторые банки взимают отдельные комиссионные за проверку предоставляемого пакета документов, получение выписок из государственного реестра и т.п. Дополнительно банк может потребовать оплаты услуг нотариуса и БТИ, а также независимого оценщика, который даст заключение о рыночной стоимости имеющейся у вас недвижимости.

Все комиссии и дополнительные выплаты должны быть перечислены в договоре, поэтому внимательно читайте его и обращайте внимание даже на то, что написано самым маленьким шрифтом. Но не менее важным является и тот способ, который банк предложит вам для оплаты суммы кредита и процентов по нему.

В некоторых случаях, с учетом дополнительных выплат и комиссий, реальная процентная ставка возрастает на 5–10% от того, что вам было обещано

Способы погашения кредита и процентов

Существует несколько способов погашения кредита, которые используются банками: - аннуитетные платежи; - платежи по фактическому остатку; - единовременное погашение кредита с ежемесячной выплатой процентов. Чтобы вы смогли самостоятельно сделать расчет тех сумм, которые вам нужно будет перечислять ежемесячно, и рассчитать фактически выплаченную сумму, необходимо знать, чем каждый и этих способов отличается от другого, каковы их особенности.

Для расчетов нужно задать искомые величины: - S – сумма, которую вы берете взаймы у банка (сумма кредита); - n – количество месяцев, на которые вы берете кредит; - Р – процентная годовая ставка; - Рn – месячная ставка, она определяется как Р/12/100; - Sm – сумма ежемесячного платежа.

Предположим, годовая ставка, предлагаемая банком, составляет 24%, в этом случае Рn=0,02, а сумма, которую вы занимаете, равна 100 000, ее вы собираетесь отдать через год. Теперь определите фактические выплачиваемую сумму для каждого из перечисленных способов погашения кредита.

В случае аннуитетных платежей выплата кредита и процентов производится ежемесячно равными суммами, в которых учтены проценты и сумма основного долга. Каждый месяц сумма процентов и сумма основного долга, составляющих этот платеж, будут меняться, но с каждым разом сумма процентов будет уменьшаться, а сумма, уплачиваемая в счет основного долга - увеличиваться. Сумму, которую вам нужно будет выплачивать до каждого оговоренного числа ежемесячно, рассчитайте по формуле: Sm = S * (Рn * (1 + Рn )^n)/ ((1 + Рn)^n -1). На самом деле эта формула не так страшна, если воспользоваться возможностями, которые предоставляет Excel. В нем есть функция ПЛТ, с помощью которой вы можете легко рассчитать ежемесячный платеж, указав исходные параметры. Вбейте в любую ячейку электронных таблиц следующий оператор: = ПЛТ(24%/12; 12; -100000). 24%/12 – это Рn, 12 – срок кредита, -100000 – сумма кредита, которую нужно укать в отрицательных величинах. Ваш ежемесячный платеж при указанных условиях кредитования составит 9455,96 рублей, всего придется выплатить 113471,52 рубля. Зная эту формулу, вы легко можете проверить, насколько правильно составлен график погашения, который вам выдадут в банке.

Платежи, выполняемые способом по фактическому остатку, рассчитать проще. Она является суммой платежа по процентам и ежемесячного платежа по кредиту, каждый месяц это значение будет другим, и его величина будет уменьшаться. Sm = (S / n) + I, где I – ежемесячно уменьшающаяся сумма платежей по процентам. Для каждого месяца ее можно рассчитать, как: In = (S – (S / n) * (N-1)) * Рn, где N – порядковый номер месяца, за который вы платите.

Если вы воспользуетесь теми же исходными данными, что и в предыдущем расчете, ежемесячная сумма основного платежа по кредиту составит: 100000 / 12 = 8333,33 рубля, а сумма, уплачиваемая по процентам, будет меняться от 2000 до 166,67 рублей и составит за год всего 13000 рублей. Как видите, выплачивать кредит по фактическому остатку выгоднее, переплата в первом случае составила 13 471,52 рубля.

Аннуитетные платежи в силу удобства расчетов лучше использовать при оформлении небольших кредитов, где разница с выплатами по фактическому остатку невелика

При единовременном погашении кредита с ежемесячной выплатой процентов вы будете выплачивать каждый месяц в течение срока кредитования по Р/12 процентов, начисляемых на всю сумму, поэтому для используемых исходных данных только в качестве процентов вы выплатите банку 24 000 рублей. Этот способ погашения кредита самый невыгодный, солидные кредитные организации, такие как Сбербанк, им не пользуются, его чаще всего предлагают только частные кредиторы.