Спокойный отдых

Страховщики могут организовать вам лечение в случае неудачного отпуска, но не будут оплачивать исцеление от последствий "курортного романа".

Если вы решили поехать за границу, то должны четко понимать, что от принимающей стороны в случае форс-мажора особых церемоний ожидать не стоит, чего бы это ни касалось - проблем со здоровьем, утерей багажа, отменой рейса. Не стоит даже пытаться подлечить хроническое заболевание. Страховщики не выплатят за это ни гроша.

Наступает самое долгожданное время - период отпусков. В последние годы российские граждане предпочитают во время отдыха выезжать за границу. Однако, планируя свой отпуск, не стоит забывать и о страховке, так как в большинстве стран мира без нее вас просто не примут. Этот вопрос следует детально продумать, так как страховой полис сможет избавить вас от множества хлопот. Вопрос лишь в том, какие риски для вас могут быть наиболее актуальными. Страховые компании предлагают различные условия и покрытия, но в целом, в рамках страхования выезжающих за рубеж можно купить программы страхования медико-транспортных расходов, страхования багажа, страхования от несчастных случаев и от невыезда, что в летний сезон тоже приобретает особую актуальность.

По словам директора департамента личного страхования компании «Энергогарант» Натальи Клименко, в полисе обязательно прописываются исключения. Страховому возмещению не подлежат расходы на оплату лечения алкоголизма, венерических заболеваний, протезирования, онкологических заболеваний, а также на оплату профилактического лечения.

Иначе говоря, покрытию подлежат лишь внезапно случившееся заболевание, требующее оказания неотложной медицинской помощи.

Вообще следует помнить, что человек на отдыхе остается тем же самым человеком, с теми же увлечениями и привычками, поэтому риски, которые его сопровождают в повседневной жизни, неизменно присутствуют и во время отдыха. Вместе с тем, как правило, на отдыхе люди ведут более активный образ жизни, практикуют новые виды спорта, а, как следствие, риски получения травм являются наиболее актуальными и обязательно требуют страховой защиты. «Имеет смысл оформлять полис страхования от несчастного случая даже при путешествиях по России, но, к сожалению, подавляющее количество граждан без принуждения полис страхования путешествующих не приобретают», - сетует заместитель генерального директора страховой компании «Межрегионгарант» Александр Варенцов.

От чего страховка?

В покрытие медицинских и медико-транспортных расходов за рубежом могут, в частности, входить экстренные медицинские расходы по амбулаторному и стационарному лечению, расходы на стоматологическое лечение и лечение при обострении хронических заболеваний, угрожающих жизни застрахованного.

Медико-транспортные расходы подразумевают оплату расходов на транспортировку в лечебное учреждение по медицинским показаниям, оплату медицинской эвакуации к постоянному месту жительства в стране постоянного проживания.

В дополнение к основной страховке вы можете застраховаться и от отмены поездки. Страховая сумма здесь устанавливается в зависимости от стоимости тура. «При этом размер страхового возмещения составляет разницу между фактически понесенными расходами застрахованного и возвращенной туристической компанией суммой, но не более страховой суммы. Таким образом, страховщик покрывает штрафные санкции, предусмотренные договором на обслуживание», - объясняет начальник отдела страхования путешественников компании РОСНО Александр Шваб.

Естественно, что возмещаются расходы не по любой несостоявшейся поездке (расхотелось, работа не позволяет), а только если отмена произошла по одной из причин, перечисленных в условиях страхования, - при наступлении страхового случая. Это может быть смерть или экстренная госпитализация застрахованного, его супруга(ги) или его близкого родственника, существенное повреждение имущества застрахованного, неполучение въездной туристической визы и т.д.

В полис может быть включено также страхование гражданской ответственности перед третьими лицами. По словам Александра Шваба, объектом страхования здесь являются имущественные интересы, связанные с обязанностью застрахованного возместить ущерб, причиненный им во время пребывания на территории страхования, личности или имуществу физического или юридического лица.

«Крайне желательно, а в некоторых странах это даже является требованием принимающей стороны, иметь такую страховку при занятиях горнолыжным и другими зимними видами спорта.

Человек, мчащийся по склону, представляет повышенную опасность для окружающих. В ходе судебного разбирательства при признании вины застрахованного страховщик оплачивает реальный ущерб, нанесенный им, но не более страховой суммы, которая может составлять от $50 тысяч до $1 млн», - рассказывает Александр Шваб.

Кроме того, страховые компании могут застраховать ваш багаж от повреждения, кражи или потери.

Действие полиса

Можно застраховаться на срок от одного дня до всего периода поездки, ограничений здесь нет. Для активных путешественников или для людей, часто ездящих по командировкам, есть программы, рассчитанные на год. Таким образом, оформив годовой полис, можно избавиться от необходимости каждый раз при командировке обращаться в страховую компанию. Кроме того, годовой полис обойдется дешевле, чем, например, оформление в течение года пяти-шести разовых полисов. «Полис избавит от многократных походов в офис страховщика и одновременно предоставит более полную страховую защиту за меньшие деньги», - рассказывает начальник отдела управления страхования путешествующих компании «Ингосстрах» Лариса Антонова. При этом полис предоставляет полноценную защиту, а количество поездок не ограничено.

Множественная зависимость

На стоимость полиса влияет достаточно большое количество факторов. Начиная от возраста страхователя и заканчивая страной пребывания, от которой, в свою очередь, зависит величина страховой суммы. «Для Шенгена и ЕС страховая сумма для граждан СНГ установлена в размере не менее 30 тысяч евро либо эквивалент в иной валюте. Для других стран страховую сумму выбирают из соображений достаточности средств на, допустим, операцию и последующую репатриацию в сопровождении врачебной бригады. И если для близкой и относительно дешевой Турции зачастую достаточно $15 тысяч, то для Таиланда надо не менее $25 тысяч», - говорит Александр Шваб.

Размер страхового взноса зависит и от периода действия полиса, и от степени риска, которой клиент компании будет подвергаться во время путешествия, от стоимости медуслуг в конкретной стране и удаленности места отдыха от места постоянного проживания туриста. «Реже всего происходят страховые случаи при туристических поездках в Европу - это связано не только с тем, что во время посещения музеев риск травм меньше, чем во время купания на пляже, но также с тем, что национальные кухни европейских стран ближе к российской, нежели кухня, принятая в мусульманских странах и иных странах», - говорит Александр Варенцов.

Экстрим - удовольствие дорогое

Отдельной категорией у страховщиков проходят туристы, занимающиеся экстремальными видами спорта. Полис, предусматривающий повышенные риски в связи с занятием спортом, обойдется дороже, так как страхователю присваивается повышающий коэффициент. Что касается спектра предоставляемых услуг, то он может быть таким же, как и для обычных путешественников. Так что в полис любителей активного отдыха может входить, в частности, страхование медицинских расходов, включая транспортные услуги, эвакуацию, репатриацию клиента, а также программы страхования от несчастных случаев, страхования багажа или гражданской ответственности на случай нанесения ущерба здоровью и имуществу третьих лиц.

«При страховании любителей активного отдыха применяются повышающие коэффициенты с учетом наибольшего риска и вероятности наступления страхового случая. Как правило, для горнолыжников стоимость полиса увеличивается в полтора раза по сравнению со стоимостью полиса для обычной поездки или в два раза для профессиональных спортсменов и других любителей активного отдыха», - говорит Лариса Антонова.

Кроме того, спортсмену- экстремалу следовало бы заранее узнать о наличии специализированного по его профилю лечебного заведения. Например, в популярном у дайверов Египте поблизости от курорта может не быть больницы с барокамерой, необходимой спортсменам. Если на отпуск запланирован экстремальный туризм, обязательно следует позаботиться и о страховании гражданской ответственности, так как нередко страдают третьи лица.

Действия при ЧП

Если во время поездки с клиентом случилось несчастье, он должен позвонить в какой-нибудь из круглосуточных сервисных центров, телефоны которых указаны в страховом полисе в зависимости от страны выезда клиента. «Приняв обращение, медицинские координаторы обеспечат организацию необходимой медицинской помощи, предоставят подробные рекомендации относительно дальнейших действий при страховом случае, проконтролируют качество оказанных медицинских услуг, а также осуществят их оплату напрямую врачу или медицинскому учреждению, оказавшему помощь», - говорит Лариса Антонова.

По словам Александра Варнецова, главной ошибкой является самолечение - за исключением оказания первой помощи никогда не следует откладывать обращение за медпомощью. Он советует при наступлении страхового случая обращаться не в сервисный центр, а сразу в свою страховую компанию: страховщик примет наиболее оптимальное решение. «Следуя алгоритму действий, предоставленных страховщиком, турист действительно получит качественную и необходимую медпомощь. А при обращении к врачу «напрямую» и получении помощи могут возникнуть сложности с получением компенсации расходов, так как страховщик ориентирован на лечение своих клиентов в определенных клиниках, с которыми у страховщика есть договорные отношения», - объясняет Александр Варнецов. Это делается в первую очередь для того, чтобы гарантировать достойный уровень медуслуг и избежать возможных осложнений, которые могут возникнуть при получении некачественных медуслуг.

Развитие рынка

Как утверждает Наталья Клименко, в последнее время отмечена тенденция роста этого вида страхования, что объясняется рядом объективных причин: возрос уровень жизни в стране, активно развивается туристический и сервисный бизнес. В туристических поездках популяризированы спортивные развлечения, включая подводные виды спорта, серфинг, всевозможные сафари и т.д. Увеличился спрос на отдых родителей вместе с детьми, что увеличивает риск детского травматизма. С развитием бизнеса в стране увеличился спрос на приобретение полисов на период командировок, не только по России и странам СНГ, но и при выезде за рубеж.