Игнорировать финансовые требования банка нельзя: отказавшись от платежей, клиент становится недобросовестным заемщиком, ему начисляют штрафы и пени, к тому же портится кредитная история, а это сокращает шансы на получение займа в дальнейшем. Лучше использовать один из вариантов решения вопроса, выбор зависит от обстоятельств.
Кредитные каникулы
Это период, когда можно не выплачивать тело займа (основной долг), а перечислять только проценты по нему. Обратитесь в банк с просьбой предоставить опцию, опишите ситуацию, которая вызвала снижение доходов, например увольнение, сокращение зарплаты. Подкрепите слова документами. Вариант подходит, если вы в поиске работы.
Перенос даты платежа
Это скорее полумера, она хороша, если трудности временные, — деньги на ваш счет поступят через несколько дней, и вы в этом абсолютно уверены.
Реструктуризация долга
Опция позволяет снизить финансовую нагрузку. Срок кредита увеличится, но ежемесячные платежи станут ниже. Однако это увеличивает переплату, ведь чем дольше клиент пользуется заемными средствами, тем большую сумму приходится отдать. Вариант разумный, если доходы семьи сократились, надежд на нормализацию финансового состояния в обозримом будущем нет, но после пересчета платежей в месяц придется переводить в банк до 40% заработка.
Рефинансирование кредита
Вариант вряд ли подойдет для заемщиков, воспользовавшихся программой льготной ипотеки. Суть опции — в переводе кредита в банк, который предоставляет займы под более скромный процент. Ипотечные ставки меняются, поэтому подобрать удобную для кошелька программу возможно. Есть минусы — не должно быть просрочки по платежам, придется заново делать оценку недвижимости (услуга платная), переоформлять договор страхования. Такой способ снижения финансового бремени имеет смысл выбирать, если долг еще велик и даже с учетом вышеперечисленных затрат перевод кредита в другой банк остается выгодным мероприятием.
Продажа залоговой недвижимости
На это потребуется согласие банка, так как на ипотечную квартиру наложено обременение. Кредитный договор всегда имеет приложение — закладную. Способ хорош, если большая часть долга выплачена, тогда можно рассчитывать на понимание финансистов. Есть минус — согласие действует определенное время, а продажа квартиры — дело не мимолетное.
Замена ипотечного кредита потребительским
Цель здесь — закрыть долг и продать недвижимость. Вырученные средства идут на погашение нового займа. Вариант допустим при наличии покупателя: чем быстрее состоится сделка, тем меньше придется переплачивать по потребительскому кредиту. Проценты по нему всегда выше, чем по ипотеке. Главное противопоказание — стоимость квартиры ниже остатка по займу. Подобное возможно, так как многие клиенты покупали недвижимость в период высоких ставок. Надо еще иметь в запасе сумму для регулярных платежей по новому займу, ведь деньги от покупателя удастся получить лишь после регистрации недвижимости в Росреестре.
Важно!
Нельзя доверять мошенникам, размещающим в интернете объявления из серии «поможем списать долги». Услуга окажется медвежьей, но отнюдь не бесплатной. Не платить по кредиту на законных основаниях можно, лишь объявив себя банкротом. Но и это реально, только если сумма долга не превышает 500 тыс. рублей. К тому же у процедуры много недостатков, один из них — испорченная кредитная история.
Аналитик компании «Финам»
Не стоит воспринимать банк как некую злобную субстанцию, состоящую исключительно из врагов, которые поставили своей целью загнать вас в долговую яму. Кредитным учреждениям невыгодно увеличение доли просроченной задолженности — банки из-за этого вынуждены увеличивать резервы под проблемные ссуды, что не только уменьшает объем работающих активов, но и бьет по их рейтингам и репутации. Так что, попав в сложную ситуацию, стоит собрать как можно больше документов, подтверждающих, что вы не пытаетесь увильнуть от платежей по кредиту, а действительно в силу объективных обстоятельств нуждаетесь в снижении финансовой нагрузки. Старайтесь сотрудничать с банком, убедив его в том, что вы добросовестный заемщик.