10 признаков того, что вы живете не по средствам

«У меня нет денег». Приходилось ли вам говорить эту фразу? Обычно она означает не реальное отсутствие средств, а неумение ими распоряжаться.

Фото
Cavan Images / Cavan / Getty Images

Как понять, что вы идете к банкротству, и что с этим делать, рассказывает финансовый консультант Илья Пантелеймонов.

Илья Пантелеймонов

Илья Пантелеймонов

Финансовый консультант

Можно утверждать, что вам не хватает финансовой грамотности, если ваше поведение описывают минимум три признака из десяти.

1. У вас нет «подушки безопасности»

Финансовая подушка безопасности — это сумма, которая необходима семье, чтобы прожить минимум 3–6 месяцев, если будут потеряны основные источники дохода. Когда в семьях маленькие дети, и один из супругов не работает, то имеет смысл отложить сумму, которой хватит на год. Если у вас нет неприкосновенного запаса, то в случае внезапного увольнения или проблем со здоровьем вы можете оказаться на грани нищеты.

Совет: заведите счет, на который ежемесячно откладывайте 10–30% от дохода каждого работающего члена семьи.

2. Вы активно пользуетесь кредитными картами, и по ним накапливается долг

Мало у кого получается не допускать задолженностей по кредитным картам, так как это требует дисциплины. Многие люди заводят кредитки, чтобы создать у себя ложное ощущение, будто могут позволить себе прямо сейчас то, что хотят. А отдадут когда-нибудь потом. А в итоге сумма долга растет, погасить ее становится все труднее.

Совет: это кажется радикальным, но кредитные карты стоит закрыть как можно скорее и не открывать их в будущем. Не надо потакать иллюзии «я богаче, чем есть на самом деле».

3. У вас растут доходы, но свободных денег все равно нет

Сколько бы вы ни зарабатывали, к концу месяца снова нет денег и приходится ужиматься. Даже если вам выплачивают бонусы или регулярно повышают оклад, вы умудряетесь потратить все в ноль.

Совет: обратите внимание на мелочи. Нередко после увеличения зарплаты человек считает, что теперь может тратить чуть больше на еду вне дома, одежду, развлечения. В итоге получается, что излишние хотелки съедают всю прибавку.

4. У вас нет долгосрочных финансовых целей

Вы живете одним днем, у вас нет долгосрочных целей и планов на будущее, нет личных накоплений, инвестиций и плана финансовой защиты.

Совет: кроме финансовой подушки безопасности, позаботьтесь о медицинском страховании на случай серьезных заболеваний, в том числе на случай онкологии. Если вы приносите большую часть доходов в семью, то сделайте страхование жизни, так как если бы «вас не стало вчера», то сегодня семья сильно пострадала бы финансово. Это проявление вашей финансовой заботы и любви на языке финансов. Начните инвестировать, создавать личный капитал, чтобы достичь финансовой свободы и обеспечить старость. Если у вас есть дети, то задумайтесь о накоплениях на оплату высшего образования для них.

Фото
andresr / E+ / Getty Images

5. Вы совершаете импульсивные покупки

Нет, вы не шопоголик, но у вас дома можно обнаружить ненужные или неоправданно дорогие вещи, на которые вы пустили последние рубли.

Совет: пересмотрите отношение к походу по магазинам. Скорее всего, вы делаете покупки, чтобы снять стресс или порадовать себя. Такой подход — показатель инфантилизма: только ребенок хватает все подряд с полки. Взрослый человек дает себе время подумать. Если вам что-то понравилось, то дайте себе несколько дней на размышления и посчитайте стоимость использования той вещи: разделите стоимость на количество раз в год, которое вам будет нужна покупка. Обычно это отрезвляет.

6. Вы не контролируете расходы

Вы не знаете точно, сколько в месяц вам надо на еду и одежду, какая сумма осталась с прошлого месяца и какова динамика расходов.

Совет: установите приложение (например, Personal Finance, CoinKeeper) или заведите таблицу Excel, чтобы вносить туда расходы по статьям (еда, отдых, учеба, здоровье, одежда и прочее). Туда же стоит записывать долги и кредиты, если они есть. И, конечно, стоит вести учет доходов, чтобы знать, сколько денег на балансе вашей семьи.

7. Вы почти не думаете о том, как выгоднее покупать

Ваш девиз: «Экономия для бедных». Вам кажется стыдным следить за акциями в магазинах, сравнивать цены и проверять чеки у кассы. А ведь такое поведение может вам стоить многих тысяч рублей в месяц и сотен тысяч в год.

Совет: подпишитесь на уведомления о скидках в тех магазинах, где регулярно совершаете покупки. Если речь идет о бытовой технике или одежде, то поищите предложения в разных магазинах или дождитесь сезонных и праздничных скидок.

8. Вы тратите все до последней копейки в поездках и в отпуске

Возможно, у вас нет вредных финансовых привычек. Но в отъезде вы расслабляетесь и тратите деньги направо и налево. И ближе к концу отпуска у вас почти не остается денег. Можно считать это тревожным знаком, что вы не всегда умеете себе отказать.

Совет: не ставьте себе задачу привезти подарки всем родственникам и друзьям. Да, им будет приятно, но магнитики, этнические сувениры, дешевая одежда в итоге отправятся на свалку или превратятся в никому не нужные пылесборники, а ведь вы потратили на них немалые деньги. Введите заранее ограничение по сумме, которую вы готовы потратить на рестораны, кафе и на местную экзотику. В качестве подарков можно взять что-то недорогое из продуктов: например, сладости, местные фрукты.

9. Вы без проблем занимаете мелкие суммы у друзей

Это финансово вредная привычка. Вы просите дать взаймы несколько сотен рублей или десятков тысяч, как на сутки, так и на несколько месяцев. Вы не испытываете смущения, что берете в долг, и обижаетесь, если друзья отказывают.

Совет: отложите траты, если не можете себе их позволить. Конечно, речь не идет о форс-мажорных ситуациях, когда вы потеряли кошелек или с вами случилась беда. Но если вы берете взаймы хотя бы раз в месяц, то на это стоит обратить внимание.

10. Вы готовы взять ипотеку с большим ежемесячным платежом, хотя у вас нестабильная работа и невысокая зарплата

Собственное жилье — мечта многих россиян. Поэтому люди редко считают, каких усилий им могут стоить квартира и ремонт. Не стоит брать недвижимость, когда ипотечные платежи составляют значительную часть дохода, например, 40% и более.

Совет: в идеале стоит покупать такое жилье, чтобы платежи по ипотеке составляли менее 20% от дохода, тогда вам будет легко платить кредит и погашать ипотеку наперед. В таком случае общая переплата будет минимальной. Если платежи по ипотеке будут достигать 25–35% от семейного дохода, то вы, скорее всего, купили квартиру на грани своих финансовых возможностей и можете испытывать дискомфорт. Но и в таком случае вы можете закрыть кредит с опережением срока. А вот если платежи по ипотеке 40% и более, то вы купили дорогое для себя жилье и будете сильно напрягаться. В какой-то момент может появиться ощущение, что вы живете ради того, чтобы выплачивать кредит на квартиру, которая вам не по карману.

Комментарии

0
под именем